Zzp en startende ondernemers
Net gestart als zzp'er, groeiende winst of overgestapt vanuit loondienst? Met wisselend inkomen lijkt een hypotheek soms lastig, maar het kan wél. Het geheim zit in de manier waarop je inkomen wordt berekend. Hieronder laat ik met rekenvoorbeelden zien waarom dat zo veel uitmaakt.
In het kort
Vier rekenvoorbeelden
Dezelfde cijfers, een andere methode, een ander toetsinkomen. De bedragen zijn afgerond en ter illustratie; het zijn geen toezeggingen van een geldverstrekker.
Voorbeeld 1: Gewoon gemiddelde
Toetsinkomen
€ 55.000
(35.000 + 60.000 + 70.000) ÷ 3
Het rekenkundig gemiddelde. Binnen de NHG-regels geldt voor IB-ondernemers bovendien dat het laatste jaar het maximum is. Hier is dat niet beperkend.
Voorbeeld 2: Gewogen gemiddelde
Toetsinkomen
€ 60.833
(35.000×1 + 60.000×2 + 70.000×3) ÷ 6
Dezelfde winsten, maar het recente jaar weegt zwaarder. Niet elke geldverstrekker past dit toe, en bij dalende cijfers pakt het juist ongunstig uit. Ik kies per partij de methode die voor jou het beste resultaat geeft, binnen hun regels.
Voorbeeld 3: Sterk lopend jaar
Toetsinkomen
€ 74.444
(60.000 + 70.000 + 93.333) ÷ 3
Het lopende jaar telt mee op jaarbasis: 70.000 ÷ 9 × 12. Seizoenseffecten en de haalbaarheid van de prognose worden beoordeeld. Het lopende jaar vervangt niet zomaar een afgesloten jaar.
Voorbeeld 4: Van loondienst naar ondernemer
Toetsinkomen
€ 55.667
(50.000 + 60.000 + 57.000) ÷ 3
Bij een aantal geldverstrekkers mag eerder loondienstinkomen meetellen, vooral als je in dezelfde branche bent doorgegaan. Dat vergroot je mogelijkheden als starter merkbaar.
Nog geen drie jaar ondernemer?
Als je eigen bank nee zegt
Acceptatie verschilt echt per geldverstrekker. Waar de een afhaakt op twee jaarcijfers, rekent de ander graag met je door. Ik weet welke partijen ruimte bieden aan ondernemers en leg je aanvraag daar neer waar hij de meeste kans maakt.
Wil je vóór het bieden weten waar je aan toe bent? Een inkomensverklaring van een erkende rekenexpert geeft je een onderbouwd toetsinkomen, ook richting makelaar. Bij NHG is de verklaring zes maanden geldig. Een verklaring is nog geen hypotheekgoedkeuring; de definitieve toets volgt op het complete dossier.
Marcel denkt met je mee
Vertel me hoe lang je onderneemt, hoe je cijfers zich ontwikkelen en wat je woonplannen zijn. Dan bespreken we welke route onderzocht kan worden en welke stukken daarvoor nodig zijn. Een eerste indicatie geef ik in het kennismakingsgesprek; de definitieve uitkomst volgt uit de volledige beoordeling.
FAQ
Nee. Er bestaan beoordelingsroutes met een kortere historie. Vanaf twaalf maanden kan een NHG-beoordeling via een inkomensverklaring mogelijk zijn. Je cijfers en situatie bepalen of de aanvraag haalbaar is.
Actuele cijfers helpen bij de beoordeling van je bedrijf. Of een prognose ook mag meetellen voor het toetsinkomen, hangt af van de geldverstrekker en het toetskader. Een simpele extrapolatie is daarvoor niet voldoende.
Een hoger geaccepteerd inkomen helpt, maar ook de rente, je verplichtingen, de woningwaarde en de overige regels bepalen je maximale hypotheek. En we kijken vooral naar wat per maand prettig en verantwoord is.
Niets. De kennismaking is gratis en vrijblijvend. Voor verdere dienstverlening spreken we vooraf een tarief af. Eventuele kosten van een inkomensverklaring bespreken we apart.
Beschikbare jaarrekeningen en aangiften inkomstenbelasting, recente tussentijdse cijfers, een korte uitleg over je activiteiten en ontwikkeling, eventueel eerdere loondienstgegevens en een overzicht van eigen geld en leningen. Is nog niet alles compleet? Bel eerst, dan bepalen we samen wat nodig is.
Je hoeft dat niet zelf uit te zoeken. Plan een oriënterend gesprek en we bekijken welke route voor jou kans maakt.
