Verbouwen
Je verbouwing slim financieren, zonder te veel te lenen.
Een uitbouw, nieuwe keuken, dakkapel of eindelijk die extra werkkamer. Ik help je bepalen hoe je dat verantwoord betaalt: je hypotheek verhogen, een tweede hypotheek, eigen geld of een combinatie. Ook als je hypotheek via een andere adviseur of bank loopt.
In het kort
- Een verbouwing betaal je met een verhoging, een tweede hypotheek, oversluiten of eigen geld.
- Je inkomen en de waarde van je woning bepalen samen hoeveel je extra kunt lenen.
- Het geld komt in een bouwdepot en wordt uitbetaald als je de nota's indient.
Welke financiering past?
Vier manieren om een verbouwing te betalen
Optie 1
Je hypotheek onderhands verhogen
Is je hypotheek destijds voor een hoger bedrag ingeschreven dan je leende? Dan kun je vaak verhogen zonder nieuwe notariële akte. De geldverstrekker toetst wel opnieuw je inkomen en de woningwaarde. Je bestaande lage rente blijft meestal staan; het extra deel krijgt de rente van nu.
Optie 2
Een tweede hypotheek
Is de inschrijving niet toereikend, dan sluit je een extra hypotheek af met een nieuwe akte bij de notaris. Meestal eerst bij je huidige geldverstrekker. Ik neem de kosten van notaris, taxatie en advies mee in de vergelijking.
Optie 3
Oversluiten en meteen verhogen
Loopt je rentevaste periode toch bijna af, of betaal je nu een hoge rente? Dan kan het slim zijn om over te sluiten en de verbouwing in één keer mee te nemen. Lees meer bij oversluiten.
Optie 4
Eigen geld of een persoonlijke lening
Bij een kleinere verbouwing wegen de afsluitkosten van een hypotheek zwaar. Dan kan spaargeld of een persoonlijke lening met kortere looptijd goedkoper zijn over de hele periode. We kijken naar de totale kosten én de buffer die je wilt overhouden.
Hoeveel kun je lenen?
Twee grenzen bepalen je ruimte
Overwaarde voelt als een spaarpot, maar is dat niet. De geldverstrekker kijkt naar twee dingen: wat je op basis van je inkomen kunt dragen, en wat de woning waard is.
- Inkomen: de nieuwe totale maandlast moet passen binnen de leennormen.
- Woningwaarde: de totale hypotheek mag in principe niet hoger zijn dan 100% van de waarde ná verbouwing. De taxateur bepaalt die waarde op basis van je verbouwplan.
- Energiebesparend? Voor isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp mag je onder voorwaarden tot 106% lenen. Lees meer bij verduurzamen.
- Een verbouwing van € 50.000 maakt je huis zelden € 50.000 meer waard. Houd daar rekening mee.
Zo werkt een bouwdepot
Het geld voor de verbouwing wordt in een depot gezet. Je dient de nota's van aannemer of bouwmarkt in en de geldverstrekker betaalt uit. Over het saldo ontvang je meestal rente, zodat je netto weinig betaalt over geld dat je nog niet hebt gebruikt. Het depot loopt doorgaans een tot twee jaar.
Belasting
Rente over een lening voor verbetering of onderhoud van je eigen woning is onder voorwaarden aftrekbaar. Voor het nieuwe leningdeel geldt dan wel: annuïtair of lineair aflossen binnen 30 jaar. Bewaar offertes en facturen; de Belastingdienst kan ernaar vragen.
Handig voor ons gesprek
Wat neem je mee?
Je hoeft nog niet alles compleet te hebben. Hoe meer je weet, hoe concreter ik kan rekenen.
- Je huidige hypotheek: geldverstrekker, bedrag, rente en einde rentevaste periode
- Een globale begroting of offertes van de aannemer
- Je inkomen en dat van je partner
- Beschikbaar eigen geld en de buffer die je wilt houden
- Eventuele plannen voor isolatie of andere verduurzaming
- Een recente WOZ-waarde of taxatie, als je die hebt
Marcel denkt met je mee
Ook als je hypotheek elders loopt
Voor een verbouwingsfinanciering hoef je niet terug naar de adviseur bij wie je ooit je hypotheek afsloot. Ik onderzoek eerst wat er bij je huidige geldverstrekker kan en vergelijk dat met alternatieven. Zo weet je zeker dat je niet meer betaalt dan nodig, en niet langer aflost op iets dat eerder aan vervanging toe is.
FAQ
Veelgestelde vragen
Soms wel: op basis van je inkomen en de waarde na verbouwing kan er ruimte zijn, vooral als de verbouwing de woning echt meer waard maakt. Anders kijken we naar eigen geld of een persoonlijke lening.
Bij een verhoging wil de geldverstrekker meestal een taxatie met de waarde na verbouwing. Soms volstaat een goedkopere desktoptaxatie of de WOZ-waarde. Dat hangt af van de partij en het bedrag.
Advieskosten, eventueel taxatie en bij een tweede hypotheek notariskosten. Bij een onderhandse verhoging bij je eigen bank blijven de kosten beperkt. Ik zet de kosten en de maandlasten vooraf naast elkaar.
Ja, als het geld aantoonbaar aan verbetering of onderhoud van je eigen woning wordt besteed en je het deel annuïtair of lineair aflost. Een nieuwe keuken valt daaronder; losse inrichting niet.
Wat kun jij verantwoord aan je verbouwing besteden?
Vertel me wat je wilt veranderen en wat je ongeveer verwacht uit te geven. Ik help je de volgende stap bepalen.