Ondernemers met een BV
Hypotheek als DGA: je salaris vertelt niet het hele verhaal.
Als directeur-grootaandeelhouder bepaal je zelf je salaris. Een geldverstrekker weet dat, en kijkt daarom verder: naar de winst van je BV, de bestendigheid van je inkomen en of er ruimte is om dividend uit te keren. Ik bekijk welke inkomsten kunnen meetellen en welke partij bij jouw structuur past.
In het kort
- Als DGA kijkt de bank verder dan je salaris: naar de winst en positie van je BV.
- Dividend en ruimte in je BV kunnen onder voorwaarden meetellen.
- Een inkomensverklaring van een rekenexpert onderbouwt je toetsinkomen.
Het toetsinkomen van een DGA
Waar de bank naar kijkt
Voor een hypotheek telt niet alleen je huidige salaris. De beoordeling kijkt naar de financiële positie van je BV: jaarcijfers, recente resultaten en je bedrijfsstructuur geven samen het beeld. Een gemiddelde over meerdere jaren speelt vaak een rol; alleen je laatste loonstrook geeft dus niet de uitkomst.
- Salaris: je DGA-loon is de basis, mits de BV dat structureel kan dragen.
- Dividend of overwinst: kan onder voorwaarden meetellen. Geen automatische optelsom: de rekenexpert kijkt naar resultaten, zeggenschap en de ruimte om geld uit de onderneming te halen zonder die te schaden.
- Gezondheid van de BV: liquiditeit, solvabiliteit en de ontwikkeling van het lopende jaar. De BV moet gezond kunnen blijven.
- Rekening-courant: een hoge schuld aan je eigen BV weegt mee.
Wat heb ik nodig?
- Jaarrekeningen van je holding en werkmaatschappij(en) over de beschikbare recente jaren
- Recente tussentijdse cijfers, salarisgegevens en aangiften inkomstenbelasting
- Een overzicht van aandelenverhoudingen, dividend en rekening-courant
- Je woonplannen, eigen geld en privéverplichtingen
Nog niet alles compleet? Bel eerst. We bepalen samen welke stukken nodig zijn voor een eerste beoordeling.
Eerder een eenmanszaak of vof?
Ben je overgestapt naar een BV? Dan kan je eerdere ondernemershistorie relevant blijven, zeker als je dezelfde activiteiten voortzet. De cijfers van vóór en na de omzetting worden in samenhang beoordeeld.
Inkomensverklaring ondernemer
Onderbouwing door een rekenexpert
Een inkomensverklaring ondernemer onderbouwt het inkomen waarmee je hypotheek wordt getoetst. Bij een hypotheek met NHG is dit de standaardroute; de verklaring is dan zes maanden geldig. Ik bespreek met je of zo'n verklaring nodig is en welke beoordeling de gekozen geldverstrekker accepteert.
Een verklaring is nog geen hypotheekgoedkeuring. De definitieve toets volgt op basis van het complete dossier.
- 1
Sparren over je structuur
Holding, werkmaatschappij, aandelenverhoudingen en wat je privé wilt lenen.
- 2
Stukken verzamelen
Ik help je de juiste jaarcijfers en overzichten bij elkaar te brengen, in overleg met je accountant.
- 3
Beoordeling
De rekenexpert stelt het toetsinkomen vast, of een geldverstrekker beoordeelt zelf, afhankelijk van de route.
- 4
Vergelijken en aanvragen
Met een onderbouwd inkomen vergelijk ik ruim 30 geldverstrekkers en dien de aanvraag in waar hij de meeste kans maakt.
Marcel denkt met je mee
Meer winst is niet vanzelf meer hypotheek
Elke geldverstrekker heeft eigen regels voor DGA-inkomen. Waar de een alleen het salaris telt, rekent de ander dividend mee als de cijfers het toelaten. Ik help je vooraf bepalen welke route bij jouw situatie past, zodat je niet uitgaat van een leencapaciteit die later niet blijkt te kloppen.
FAQ
Veelgestelde vragen
Onder voorwaarden wel. De beoordelaar kijkt of de BV structureel dividend kan uitkeren zonder in de problemen te komen, naar de resultaten van meerdere jaren en naar je zeggenschap. Het verschilt per geldverstrekker hoe zwaar dividend meeweegt.
Een hoger salaris helpt alleen als de BV dat aantoonbaar kan dragen. Een plotselinge verhoging vlak voor de aanvraag roept juist vragen op. Het inkomen moet bestendig zijn.
Het weegt mee in de beoordeling van je privéverplichtingen en van de gezondheid van de BV. Het hoeft geen blokkade te zijn, maar wees er open over en laat het vooraf doorrekenen.
Langer dan bij een werknemer, vooral door het verzamelen van cijfers en een eventuele inkomensverklaring. Reken op enkele weken extra. Begin daarom vroeg, het liefst voordat je gaat bieden.
Sparren over je BV en je woonplannen?
Vertel me over je onderneming. Samen bekijken we welke informatie nodig is en wat een passende volgende stap is.