Hypotheek oversluiten
Betaal je te veel rente? Laat het doorrekenen.
Loopt je rentevaste periode af, betaal je een rente die ver boven de huidige markt ligt of past je hypotheekvorm niet meer? Dan zijn er drie routes: oversluiten, je rente openbreken of rentemiddeling. Ik reken onafhankelijk uit welke loont, inclusief eventuele boeterente.
In het kort
- Loopt je rentevaste periode af of betaal je een hoge rente? Dan kan aanpassen geld opleveren.
- Er zijn drie routes: oversluiten, je rente openbreken of rentemiddeling.
- Ik reken onafhankelijk uit welke route loont, inclusief een eventuele boeterente.
Wanneer kijken
Momenten om je hypotheek tegen het licht te houden
Niemand is dagelijks met zijn hypotheek bezig. Toch zijn er momenten waarop een check echt geld kan opleveren.
- Einde rentevaste periodeJe geldverstrekker doet een voorstel. Dat is zelden het scherpste aanbod op de markt.
- Je rente is veel hoger dan nu gangbaarOok met boeterente kan oversluiten lonen, zeker als je nog lang te gaan hebt.
- Je woning is meer waard gewordenEen lagere schuld ten opzichte van de waarde geeft vaak recht op een lagere risico-opslag.
- Je wilt andere voorwaardenMeer boetevrij aflossen, een andere hypotheekvorm of een verbouwing meefinancieren.
- Je situatie is veranderdMeer of minder inkomen, samenwonen, scheiden of met pensioen. Past de hypotheek nog?
- Aflossingsvrij deel loopt afGeldverstrekkers kijken kritischer naar aflossingsvrije delen. Beter vroeg een plan dan laat een probleem.
De drie routes
Oversluiten, openbreken of middelen
Welke route het beste is, hangt af van je huidige rente, je resterende looptijd en de voorwaarden van je geldverstrekker.
1. Oversluiten naar een andere geldverstrekker
Je lost je huidige hypotheek af en sluit een nieuwe bij een andere partij, met een nieuwe rente en nieuwe voorwaarden.
- Vrije keuze uit de hele markt
- Kosten: boeterente, taxatie, notaris en advies
- Boeterente is aftrekbaar bij de aangifte
2. Rentevaste periode openbreken
Je blijft bij je eigen geldverstrekker, maar zet een nieuwe, lagere rente vast. Vaak zonder notaris of taxatie.
- Snel geregeld, lage bijkomende kosten
- Je betaalt de boeterente in één keer
- Handig als je tevreden bent over je bank en vorm
3. Rentemiddeling
Je oude rente en de actuele rente worden gemiddeld tot een nieuw tarief. De boete betaal je niet ineens, maar uitgesmeerd via een opslag.
- Geen groot bedrag ineens
- Alleen bij je eigen geldverstrekker, en niet elke partij biedt het aan
- Direct lagere maandlasten, maar niet altijd het goedkoopst over de hele looptijd
De rekensom
Wanneer loont oversluiten ondanks de boete?
De boeterente (officieel: vergoeding voor vervroegd aflossen) is het renteverlies dat de bank lijdt. Hoe langer je rentevaste periode nog loopt en hoe groter het renteverschil, hoe hoger de boete. Maar ook hoe groter je besparing.
- Ik vraag de exacte boeteberekening op bij je geldverstrekker
- Daartegenover zet ik je netto besparing per maand, rekening houdend met je renteaftrek
- Zo zie je in hoeveel jaar je de kosten terugverdient. Korter dan je resterende looptijd? Dan loont het
- Aan het einde van je rentevaste periode betaal je geen boete. Soms is wachten dus de beste keuze
Voorbeeld van de afweging (fictief)
Bedragen zijn ter illustratie. Jouw cijfers rekenen we met de echte boeteopgave door.
Onafhankelijk
Ik verdien niets aan je oude of nieuwe bank
Of je nu beter af bent bij je huidige geldverstrekker of bij een andere, ik adviseer wat voor jou het beste uitkomt. Soms is het advies: niets doen en wachten tot je rentevaste periode afloopt. Ook dat hoor je eerlijk van me.
FAQ
Veelgestelde vragen
Het eerste gesprek is gratis. Daarin bekijken we globaal of er winst te halen is. Alleen als het echt loont, gaan we verder en spreken we vooraf af wat het advies kost.
Ja, de vergoeding voor vervroegd aflossen is aftrekbaar als rente in het jaar waarin je hem betaalt, zolang de hypotheek voor je eigen woning is. Dat maakt oversluiten vaak aantrekkelijker dan mensen denken.
Ja, dat is een natuurlijk moment. Je nieuwe hypotheek wordt dan hoger. Het extra deel moet annuïtair of lineair worden afgelost om renteaftrek te krijgen. Lees meer bij verbouwen.
Niet zomaar. Vergelijk het altijd met de markt. Vaak zit er ruimte, of is een andere rentevaste periode slimmer. Stuur me het voorstel en ik kijk er binnen een paar dagen naar.
Openbreken bij je eigen bank is vaak binnen enkele weken geregeld. Oversluiten naar een andere geldverstrekker duurt meestal vier tot acht weken, inclusief taxatie en notaris.
Benieuwd of je kunt besparen?
Stuur je laatste jaaropgave van je hypotheek of je rentevoorstel. Ik reken het vrijblijvend voor je door.