Hypotheek voor doorstromers
Verhuizen naar je volgende huis, met je overwaarde goed benut.
Als je al een koopwoning hebt, komt er meer bij kijken dan bij je eerste huis: de verkoop van je huidige woning, je overwaarde, misschien een overbrugging en de vraag of je je lage rente kunt meenemen. Ik zet alle opties naast elkaar, zodat je stressvrij doorstroomt.
In het kort
- Overwaarde moet je meestal in je nieuwe woning stoppen, anders vervalt een deel van je renteaftrek.
- Eerst kopen of eerst verkopen? Een overbruggingskrediet maakt je overwaarde tijdelijk vrij.
- Je lage rente of een hypotheek van vóór 2013 kun je vaak meenemen naar je nieuwe huis.
Waar je op let
Vijf dingen die bij doorstromen anders zijn
01
Overwaarde en de bijleenregeling
Verkoop je met winst, dan verwacht de Belastingdienst dat je die overwaarde in je nieuwe woning stopt. Doe je dat niet, dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar. Dat hoeft niet erg te zijn, maar je wilt het vooraf weten.
02
Eerst kopen of eerst verkopen?
Koop je eerst, dan heb je tijdelijk twee woningen en soms een overbruggingskrediet nodig. Verkoop je eerst, dan weet je precies wat je overhoudt maar moet je misschien tijdelijk huren. We bespreken wat bij jou past.
03
Je rente meenemen
Heb je een lage rente vastgezet? Met een verhuisregeling kun je die vaak meenemen naar je nieuwe woning. Voor het extra deel geldt dan de actuele rente. Ik kijk of dat voordeliger is dan helemaal oversluiten.
04
Hypotheek van vóór 2013
Een aflossingsvrij of spaardeel van vóór 2013 mag je onder voorwaarden meeverhuizen met behoud van renteaftrek. Alleen het nieuwe, extra deel moet annuïtair of lineair. Dat vraagt om precies rekenwerk.
05
Restschuld
Verkoop je met verlies, dan blijft er een restschuld over. Die beïnvloedt wat je kunt lenen. Soms kan de restschuld worden meegefinancierd. Ik bekijk de mogelijkheden per geldverstrekker.
Tip
Laat je huidige woning vooraf waarderen
Een realistische verkoopwaarde bepaalt je hele rekensom. Met een waardebepaling van een makelaar weet je wat je overhoudt en kunnen we veilig een budget voor je volgende woning vaststellen.
Twee woningen tegelijk
Hoe werkt een overbruggingskrediet?
Koop je een nieuwe woning voordat je oude is verkocht, dan zit je overwaarde nog "vast" in je huidige huis. Een overbruggingskrediet maakt dat geld tijdelijk beschikbaar, zodat je de nieuwe woning kunt betalen. Zodra je oude huis is verkocht, los je de overbrugging af.
- Je betaalt tijdelijk rente over de overbrugging, meestal alleen rente en geen aflossing
- Geldverstrekkers rekenen met een veiligheidsmarge op de verwachte verkoopopbrengst
- Is je oude woning al verkocht met een getekend koopcontract, dan is de overbrugging eenvoudiger
- Ik reken vooraf uit of de dubbele lasten voor jou te dragen zijn, ook als de verkoop langer duurt
Rekenvoorbeeld (afgerond, ter illustratie)
De marge en voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Dit voorbeeld is geen aanbod.
Zo pakken we het aan
Doorstromen in vijf stappen
Hoe eerder je me betrekt, hoe meer keuzes je hebt. Het liefst spreek ik je voordat je gaat bezichtigen.
- 1
Inzicht in je huidige situatie
Je lopende hypotheek, de rente, voorwaarden en de verwachte verkoopwaarde. Daaruit volgt je overwaarde en je bewegingsruimte.
- 2
Budget voor de nieuwe woning
We berekenen wat je kunt lenen inclusief overwaarde en spaargeld, en wat je per maand wilt betalen.
- 3
Strategie: kopen, verkopen, overbruggen
We kiezen de volgorde die bij jou past en regelen zo nodig een overbrugging.
- 4
Hypotheek vergelijken en aanvragen
Rente meenemen, oversluiten of een nieuwe geldverstrekker: ik vergelijk ruim 30 partijen en dien de aanvraag in.
- 5
Overdracht en nazorg
Ik stem de planning af met makelaar en notaris. Na de verhuizing blijf ik je aanspreekpunt.
Marcel denkt met je mee
Je hele plaatje, niet alleen de nieuwe hypotheek
Bij doorstromen gaat het over timing, belasting en risico's. Wat als je oude huis later verkoopt dan gepland? Wat doet de bijleenregeling met je aftrek? Ik reken scenario's door, zodat je met vertrouwen kunt bieden.
FAQ
Veelgestelde vragen
Nee, dat moet niet. Maar over het deel van de overwaarde dat je niet gebruikt, krijg je geen hypotheekrenteaftrek op de nieuwe lening (de bijleenregeling). Soms is het toch verstandig om een buffer te houden. We rekenen beide varianten door.
Vaak wel, via de verhuisregeling van je geldverstrekker. Meestal moet de nieuwe hypotheek binnen een bepaalde termijn na verkoop ingaan. Voor het extra bedrag dat je leent, geldt de rente van dat moment.
Dan draag je tijdelijk dubbele lasten, eventueel met een overbruggingskrediet. Geldverstrekkers willen zien dat je dat een tijd kunt volhouden. Ik reken vooraf uit hoeveel ruimte je hebt, zodat je niet in de knel komt.
Die kun je onder voorwaarden meenemen met behoud van renteaftrek tot het bedrag van je oude lening. Het extra deel dat je nodig hebt, moet annuïtair of lineair. Het precieze fiscale plaatje maak ik voor je inzichtelijk.
Plannen om te verhuizen?
Laat me vroeg meekijken. Dan weet je je budget voordat je gaat bezichtigen en voorkom je dubbele lasten die je niet wilt.